手上的RM100k应该如何分配？

Fernando.

债务大约：

信用卡债：RM50k
汽车一架：每月大约RM1.5k
两间屋子：两间分别月供
大概RM1.1k（应该还有欠RM130k和RM150k）；
两间店屋：最大的债务，大概RM800k（月供大概RM5k）

手上唯一的产业已供完的是一块大约10k sqf的地，现已租给人，每月RM1.3k
（因当初是用现金买，以为用来投资）

是想卖掉地皮用来cover debt，不过一来价钱不适合而来找不到agent帮忙。

现在手上有rm100k的退休金，应该怎么用呢？

rapidbaby

复杂，复杂下

mypromise

第一步当然是还信用卡债啦，其他屋子，店铺的installment如果准时还的话不会影响你的CCRIS。

第二步就要看看屋子和店铺的租金能不能够cover installment，如果不能，自己又缺乏流动资金的话就要卖掉套现咯

Fernando.

credit card都在还minimun installment。数目这么大是因为call to loan，credit被lock着。

店铺屋子都是自己用的。（其中一间屋子是买给婆婆，因为她的孩子没有一个肯出钱）

win20282002

樓主的個人資料不完善.
例:
樓主的歲數?
家庭負擔? 每月開銷?
工作或做生意? 收入?
有公積金? 保險?
除了退休金, 可有任何正在進行的投資?
店屋和住屋的目前用途?
地皮的理想賣價和目前市價是多少?

Fernando.

樓主的個人資料不完善.
例:
樓主的歲數?
家庭負擔? 每月開銷?
工作或做生意? 收入?
有公積金? 保險?
...
win20282002 发表于 12-2-2011 02:01 PM

樓主的個人資料不完善.
例:
樓主的歲數? 我还22，债务是父母的
家庭負擔? 每月開銷? 负担都是以上所列明的，至于家里开销不大。
工作或做生意? 收入? 不祥，应该有rm15k/month吧
有公積金? 保險? 父亲的公积金提出了，就是那100k，有买保险
除了退休金, 可有任何正在進行的投資?没有投资了，除了地皮。
店屋和住屋的目前用途?店屋是生意用，住屋是自己和婆婆
地皮的理想賣價和目前市價是多少?地皮理想价是rm400k，市价我不太清楚了。好像是rm300k

超笨无比

既然你收入不低, 用退休金还完50k债务

AK-

回复 1# Fernando.


这些债是父母的？
那么父母年龄？
家庭收入？开销？

开销这么大，父亲应该是做生意的吧？
那么你父亲想何时退休？

Fernando.

既然你收入不低, 用退休金还完50k债务
超笨无比 发表于 12-2-2011 02:23 PM

50k只是卡债耶

Fernando.

回复  Fernando.


这些债是父母的？
那么父母年龄？
家庭收入？开销？

开销这么大，父亲应该是做 ...
AK- 发表于 12-2-2011 02:23 PM

是债务是父母的。
父亲55母亲47。

是的，父母是自己生意。
父亲还没有打算退休呢，能作多少就多少咯。

（我还是学生，以为把我的名字加进公司/贷款中，可以要求银行把贷款期拉长/每月供期降低，不过看到回复帖子说行不通的）

win20282002

樓主的個人資料不完善.
例:
樓主的歲數? 我还22，债务是父母的
家庭負擔? 每月開銷? 负担都是以上所列 ...
Fernando. 发表于 12-2-2011 02:04 PM

我所看到的大略如下 (如有不對請糾正)
每月開銷 = rm1500 + rm1100 + rm5000 = rm7600
日常開銷 = ?? (衣食住行)
樓主寫父母的月收入有 rm15000, 是否包括 租金 rm1300?
rm15000 - rm7600 = rm7400 (還沒扣開銷和其他費用, 所以無法定論月餘多少, 還是入不敷出)

單看以上列表, 除非有甚麼大的支出不在表內, 不然樓主無需賣地皮來還債. 只要解決掉卡債就好. 地出租還可以為樓主家裡帶來每月rm1300 的收入.

樓主想為父母計劃減輕一些債務, 還得讓我們知道他們的開銷是否包括孩子們的費用 (仍未就業, 尚未獨立)
他們本身今年幾歲了?
打算工作或做生意多久?
孩子會接手否?

我的方法: (依樓主所述的資料而給於的某個方案, 僅供參考而已.)
退休金先還清卡債.
如果真的賣掉地皮, 我會選擇把利率最高的債務先解決掉或降至最少. 如果全部銀行借貸利率都一樣, 就先解決住屋的借貸.

在還債之前, 得先為家庭準備3至6個月的現金儲備, 以應付緊急狀況. (必須先完成)

剩餘才還去部份店屋的債.

Fernando.

我所看到的大略如下 (如有不對請糾正)
每月開銷 = rm1500 + rm1100 + rm5000 = rm7600
日常開銷 = ?? ...
win20282002 发表于 12-2-2011 02:41 PM

我所看到的大略如下 (如有不對請糾正)
每月開銷 = rm1500 + rm1100 + rm5000 = rm7600
日常開銷 = ?? (衣食住行)
樓主寫父母的月收入有 rm15000, 是否包括 租金 rm1300?
rm15000 - rm7600 = rm7400 (還沒扣開銷和其他費用, 所以無法定論月餘多少, 還是入不敷出)
（应该是rm1.5k+rm2.2k两间屋子+rm6k[不肯定rm5k+多少，放rm6k好了]=rm9600）
（吃一天大概rm40）
（rm15k未包括rm1300租金）


單看以上列表, 除非有甚麼大的支出不在表內, 不然樓主無需賣地皮來還債. 只要解決掉卡債就好. 地出租還可以為樓主家裡帶來每月rm1300 的收入.
（其实我们的家最大的债务，就是那rm6k）
（会想到买地皮是因为，假如可以用rm400k卖成，cover了debt真的可以轻松很多，每个月少还的installmenet高出租金的rm1.3k很多）


樓主想為父母計劃減輕一些債務, 還得讓我們知道他們的開銷是否包括孩子們的費用 (仍未就業, 尚未獨立)
他們本身今年幾歲了?
打算工作或做生意多久?
孩子會接手否?
（弟弟在吉隆坡念书，不过还有两个月就毕业了。他打算在吉隆坡trainning）
（我也在年中快毕业了，就会来接手了）


我的方法: (依樓主所述的資料而給於的某個方案, 僅供參考而已.)
退休金先還清卡債.
如果真的賣掉地皮, 我會選擇把利率最高的債務先解決掉或降至最少. 如果全部銀行借貸利率都一樣, 就先解決住屋的借貸.

在還債之前, 得先為家庭準備3至6個月的現金儲備, 以應付緊急狀況. (必須先完成)

剩餘才還去部份店屋的債.
（我也是打算假如卖成地皮，先还了最高利息的店屋，因我们最长两三期不还的贷款就是店屋的那rm6k）
（父亲的公积金，我想存个rm10k，剩余的90k才来看要怎么办）

win20282002

我所看到的大略如下 (如有不對請糾正)
每月開銷 = rm1500 + rm1100 + rm5000 = rm7600
日常開銷 = ?? ( ...
Fernando. 发表于 12-2-2011 02:51 PM

（应该是rm1.5k+rm2.2k两间屋子+rm6k[不肯定rm5k+多少，放rm6k好了]=rm9600）
（吃一天大概rm40）
（rm15k未包括rm1300租金）


（其实我们的家最大的债务，就是那rm6k）
（会想到买地皮是因为，假如可以用rm400k卖成，cover了debt真的可以轻松很多，每个月少还的installmenet高出租金的rm1.3k很多）


（弟弟在吉隆坡念书，不过还有两个月就毕业了。他打算在吉隆坡trainning）
（我也在年中快毕业了，就会来接手了）




（我也是打算假如卖成地皮，先还了最高利息的店屋，因我们最长两三期不还的贷款就是店屋的那rm6k）
（父亲的公积金，我想存个rm10k，剩余的90k才来看要怎么办）

我的建議方法: (依樓主所述的資料而給於的某個方案, 僅供參考而已.)
- 照先前的開銷, 樓主應留下 rm36000 為3個月的緊急基金. (最少)
- 剩餘先還卡債.
- 如果時間不緊急, 地皮可以慢慢找買家; 如果急需那筆錢, 則要另設賣價底線了. 不妨在市價和理想價之間再找一個可以接受的目標價.
- 賣了地皮, 解決店屋債務.
- 到時教育費如果因你畢業而減少了, 就詢問銀行加大還款額是否享有更低利率以及會否中罰款等事宜.
- 不要再因亂花費而令卡債再度築起.
希望以上意見可以為樓主略盡綿力.

Fernando.

（应该是rm1.5k+rm2.2k两间屋子+rm6k[不肯定rm5k+多少，放rm6k好了]=rm9600）
（吃一天大概rm40）
...
win20282002 发表于 12-2-2011 03:13 PM

我的建議方法: (依樓主所述的資料而給於的某個方案, 僅供參考而已.)
- 照先前的開銷, 樓主應留下 rm36000 為3個月的緊急基金. (最少)
- 剩餘先還卡債.
（其实店铺的RM6K，是分别两个贷款A+B，A是每个月RM4K+B每个月是RM1K+）
（都是用店铺抵押借，B是用来生意周转，不过前几年就拿来买了现在的地皮）

（另外 · 假如是RM30K后备，RM25K还卡债，RM45K来还贷款B的一部分，行得通吗？）
（因贷款B毕竟是店屋抵押的，我想利息应该比卡债的来得高吧？）


- 如果時間不緊急, 地皮可以慢慢找買家; 如果急需那筆錢, 則要另設賣價底線了. 不妨在市價和理想價之間再找一個可以接受的目標價.
- 賣了地皮, 解決店屋債務.
（找个卖家真不容易。。另外假如要透过agent要另外给一笔佣金，所以价钱都没办法放太低。）


- 到時教育費如果因你畢業而減少了, 就詢問銀行加大還款額是否享有更低利率以及會否中罰款等事宜.
（我教育费是借ptptn，只有月租和伙食）
（现在想自己做网路生意赚些补贴）


- 不要再因亂花費而令卡債再度築起.
（总的来说cc的花费，大多是call to loan借去生意周转，还有就一般汽车打油生活吧了，没什么大开销了）

希望以上意見可以為樓主略盡綿力.
谢谢您！

kteng7739

你讲的不清楚，我也随便吹氺，你只有100k, 一下还完卡钱，等下后面有更多问题

1)把 credit card  拿去balance transfer, 还是转成personal loan, 然后转成monthly installment, (monthly installmenet 可以cover by rental)， 50k 银行应该很乐意收

2)屋子，店屋的loan 拿去refinance, 然后减低利息


3） 买一分保险， 可以cover 那些debt 的， 不然屋子，店屋的owner 有什么事，分分钟被‘充公’,顺便避税。也不懂owner 有没有epf, 有epf还 调 account 2 的钱出来。。。 还屋期。。。


4）看monthly income 还有monthly payment, 差多少，再决定要用什么办法inreasing saving.


5）做到 1，2 后， 才看看要不要卖地皮。。。。。

AK-

我所看到的大略如下 (如有不對請糾正)
每月開銷 = rm1500 + rm1100 + rm5000 = rm7600
日常開銷 = ?? ( ...
Fernando. 发表于 12-2-2011 02:51 PM

先把卡债解决掉。。。不然吃利息很重的。。。

收入        +15,000
地皮收入    +1,300
屋子1          1,100    7.33%   (请问还要供几年？)
屋子2          1,100    7.33%   (请问还要供几年？)
2间店屋       6,000   40.00%   (请问还要供几年？)
               - 8,200    54.67%
其他开销         ？
活期储蓄         ？

余额           8,100

楼主，给予的资料有限。。。

个人愚见。。。
该地皮的前景如何？如果地点良好，或许10年后的增值更具吸引人。
如果所有开销（房屋贷款、店屋贷款、生活开销、保险等）不超过70%～80%的话，那么我个人觉得地皮可以不卖，因为地皮是你的现金流收入。

如果真的要卖地皮，假设值300k。
我个人会选择，1）清卡债 ， 2）2间屋子的房贷清掉（但不知tax那边会不会有问题）
300k + 100k =400k ,  
400k - 280k -50k = 70k .

这时每月就“多出”2.2k。
每月继续供店屋贷款，我会等到利率低时，才多还店屋贷款。

总收入    15000
2间店屋    6000 40.00%
其他开销     ？
活期储蓄     ？
余额        9000

Fernando.

你讲的不清楚，我也随便吹氺，你只有100k, 一下还完卡钱，等下后面有更多问题

1)把 credit card  拿去ba ...
kteng7739 发表于 12-2-2011 03:43 PM

你讲的不清楚，我也随便吹氺，你只有100k, 一下还完卡钱，等下后面有更多问题

1)把 credit card  拿去balance transfer, 还是转成personal loan, 然后转成monthly installment, (monthly installmenet 可以cover by rental)， 50k 银行应该很乐意收
（因credit card已经被lock着credit，因为有些是installment，所以应该不能转去balance transfer了吧？）
（personal loan的利息不是很高吗？）


2)屋子，店屋的loan 拿去refinance, 然后减低利息
（refinance不是要付律师费等吗？那又是一笔很可观的数目呢）
（而且前几年才refinance，不晓得是否过了lock in period）


3） 买一分保险， 可以cover 那些debt 的， 不然屋子，店屋的owner 有什么事，分分钟被‘充公’,顺便避税。也不懂owner 有没有epf, 有epf还 调 account 2 的钱出来。。。 还屋期。。。
（保险有听母亲说她有买一份是万一有一天她去世了，全部债务都不用还了）


4）看monthly income 还有monthly payment, 差多少，再决定要用什么办法inreasing saving.
（这个还没有认真地算到呢）


5）做到 1，2 后， 才看看要不要卖地皮。。。。。

饼干及面包

你讲的不清楚，我也随便吹氺，你只有100k, 一下还完卡钱，等下后面有更多问题

1)把 credit card  拿去 ...
Fernando. 发表于 12-2-2011 05:14 PM

在信用卡方面，再申请多几张做BT，这样能帮助节省很多利息的。

Fernando.

先把卡债解决掉。。。不然吃利息很重的。。。

收入        +15,000
地皮收入    +1,300
屋子1 ...
AK- 发表于 12-2-2011 03:50 PM

先把卡债解决掉。。。不然吃利息很重的。。。

收入        +15,000
地皮收入    +1,300
屋子1          1,100    7.33%   (请问还要供几年？)
屋子2          1,100    7.33%   (请问还要供几年？)
2间店屋       6,000   40.00%   (请问还要供几年？大概15年)
               - 8,200    54.67%
其他开销         汽车rm1.5k+ （+）店铺家里水电rm1.5k（+）弟弟和我的屋租吃住rm1k（+）杂费rm1k
活期储蓄         ？

余额           8,100

楼主，给予的资料有限。。。

个人愚见。。。
该地皮的前景如何？如果地点良好，或许10年后的增值更具吸引人。
如果所有开销（房屋贷款、店屋贷款、生活开销、保险等）不超过70%～80%的话，那么我个人觉得地皮可以不卖，因为地皮是你的现金流收入。
（该地皮是有一直再升值的空间的。因是工业地不是永久地契，所以还有大约40+年吧了）


如果真的要卖地皮，假设值300k。
我个人会选择，1）清卡债 ， 2）2间屋子的房贷清掉（但不知tax那边会不会有问题）
300k + 100k =400k ,  
400k - 280k -50k = 70k .


这时每月就“多出”2.2k。
每月继续供店屋贷款，我会等到利率低时，才多还店屋贷款。


总收入    15000
2间店屋    6000 40.00%
其他开销     ？
活期储蓄     ？
余额        9000

Fernando.

在信用卡方面，再申请多几张做BT，这样能帮助节省很多利息的。
饼干及面包 发表于 12-2-2011 05:18 PM

市面上的银行的卡都有了，offer不错的bt plan都已经转了，剩下的那些就他们的plan不是很划算。（之前survey的时候是这样，不过不晓得现在怎样了）