ILP - Agent 不想让你知道的事？

December

在保险文件里，有着这一行：

Since only 42.75% of the Annual Premium for the first two policy years is used to purchase units, while 95% of top-up is used to purchase units, you can maximise your investment value by minimising your annual premium and maximising your top-ups.

意思是说，你所给的大部分保费在头两年（过后的四年也不少）是给了保险公司和经纪，剩余的才用来投资。
为了增加你的投资额，你可以把你的保费调到最小，然后以 top-up 的方式填补到你的保单里，这是应为 95% 的 top-up 会直接成为你的投资额。

用以上的方法，我们需要注意些什么吗？

kteng7739

这里很多很多关于ilp 的贴了

December

是的， 不好意事，前阵子翻了好几页并没有找到这项。。

不知版主对这项有什么见解？

kteng7739

回复 3# December

ilp 普遍都有迷失的6年， （前面6年多少%去投资），rider 越多，后期面对insufficient fund( 要你top up) 的机会越高。

December

回复 4# kteng7739


如果有钱top up 就没问题吧？
top up 的钱，95% 都放去买 Units 了，表面上我们并没有什么损失， 对吗？

kteng7739

回复 5# December

要看回酬，还有看以后riders fees 调到那里。

假如一个20岁的人，买ilp 一年2400，里面 (医疗卡，意外，人寿，36疾病）什么都有
当 50岁时， 单单医疗卡可能去到 1500 一年。还有其他riders fees 呢?
有钱供当然没问题。。。。。
还有他有很好的waive of premium ，但不是waive of insufficient fund

December

回复 6# kteng7739


假设那个 25 岁的人来到了50 岁，投资回报不好，Cash Value 等于 0。

这时所须要缴的保费已经是 RM3400！ 而他的年保费只有 RM2400，还差RM1000，

那他只需要 top up RM1000 （假设无手续费）就可以了，对吗？

kteng7739

回复 7# December

这个我就没有没看清楚了。因为没什么卖ilp 给 client. 因为ilp

买单位－》 投资－》 卖出－》 还riders fees
假如后期insufficient fund 可能 你要给到 1200 来top up (management fees, service charge etc);

还是rm 2200 （1000 还insufficient fund, 1200 for basic investment figure)

有错请指点。

alexsuen

我详细计算了，
如果我的ilp以每年3%的增长，
足够付还到64岁左右就用完cash value
而独立医药卡则继续renew到用完价值或死亡为止

而另一份ilp则在40-50岁时cash value会接近过往所付还的保费，
到时就把钱拿出来
用作日后越来越贵的医药卡年费

不知这样的想法有没有问题
望指教

kteng7739

回复 9# alexsuen


    第一个，要看你的riders fees 会不会调整价钱，因为riders fees 如医疗卡不是fix 的
   第二个，如果为future, 为什么不放在 unit trust, 白了前面迷失的6年（还是你要一个人寿protection吧了）？

alexsuen

回复  alexsuen
第一个，要看你的riders fees 会不会调整价钱，因为riders fees 如医疗卡不是fix 的
第二个，如果为future, 为什么不放在 unit trust, 白了前面迷失的6年（还是你要一个人寿protection吧了）？
kteng7739 发表于 8-12-2010 12:40 AM

第一个保险是人寿+36病。医药卡是独立的。
至于第二个，因为是早期买下，而且现在发现用来保到老不划算，所以有日后断保的想法

现在有投资在信托基金
所以第一项的保险把保费减到比较低（多余的钱拿来投资）
用excel计算过，
结果如上（就是大约足够到64岁）

kteng7739

回复 11# alexsuen


    如果没有医疗卡在ilp 里面，应该还好吧， 不管如何， 尽量不要断这两份保险。。。。。。你也明白了你要的是protection, 还是ilp 带来的return

alexsuen

回复  alexsuen
如果没有医疗卡在ilp 里面，应该还好吧， 不管如何， 尽量不要断这两份保险。。。 ...
kteng7739 发表于 8-12-2010 12:56 AM

因为第二份（说是第二份，其实是先买的）保险的情形是 “保障=cash value或保额（视何者为高）”的那种，

所以如果cash value到了回本的时候，
觉得不断保也没太大意义了
因为就算赔偿，其大部分（超过一半）都是自己过去所供的钱
除非非常看好它investment的表现，才继续供下去当投资
但它的investment表现确实又蛮能接受的
到现在所看到的价值都符合当初proposal预测的

kteng7739

回复 13# alexsuen

假设那份ilp可带来高的回酬给你，不妨在适当的时候做swtiching,毕竟市场是起伏的。

December

在保险文件里，有着这一行：

Since only 42.75% of the Annual Premium for the first two policy years is used to purchase units, while 95% of top-up is used to purchase units, you can maximise your investment value by minimising your annual premium and maximising your top-ups.

意思是说，你所给的大部分保费在头两年（过后的四年也不少）是给了保险公司和经纪，剩余的才用来投资。
为了增加你的投资额，你可以把你的保费调到最小，然后以 top-up 的方式填补到你的保单里，这是应为 95% 的 top-up 会直接成为你的投资额。

用以上的方法，我们需要注意些什么吗？
December 发表于 7-12-2010 10:53 PM

最小的保费来买最大的保障。我的 ILP 不要求回报和储蓄，只要求保障。

top-ups 的主要目的是应为 Cash Value 已经不够 Cover 保费，而不是用来投资更多。

各位Agent 大哥大姐们，给点意见嘛。。

用以上的方法，我们需要注意些什么吗？

我是zhizhen

回复 15# December

基本上只是要注意选择的fund是平稳的
不然可能亏钱

[风]少爷

需要注意的东西

1)　premium-> investment component, 不能扣 RM 6000 的 tax
2)   premium-> investment component 95% 去 fund 。
3)   premium->insurance, 72期后 （第 7年开始）premium= 100% 进 fund..

December

回复  December

基本上只是要注意选择的fund是平稳的
不然可能亏钱
我是zhizhen 发表于 8-12-2010 04:17 PM

谢谢！
打算选择 Bond/fixed deposit 的 fund。

December

需要注意的东西

1)　premium-> investment component, 不能扣 RM 6000 的 tax
2)   premium-> investment component 95% 去 fund 。 是一件好事。
      但是，如果长久下去，
      比如30年= 30 X 5%= 150% > (premium->insurance 的 commission)
      对我来说，不是问题 ，但是这是您必须知道的事件。。

3)   premium->insurance, 72期后 （第 7年开始）premium= 100% 进 fund..
[风]少爷 发表于 8-12-2010 04:32 PM

Allianz ILP， （第 7年开始）还是 95% 进 fund.. 不知道为什么。。 5% 还是属于 unallocated premium..

有Allianz 的 Agent 可以解释一下吗？

joelton12345

谢谢！
打算选择 Bond/fixed deposit 的 fund。
December 发表于 8-12-2010 04:38 PM

如果equity的fund太高了，就switch去bond fund。当equity调回去的时候，就时候进场了。这个要depends你的agent跟你monitor的，不过也要看agent有没有经验。