“现金值” & “定期”保险 from 槟消协指南的《理财诀窍》

Mizkuzhi87

保单的种类

    不管他们用了任何名目或花招，你会发觉事实上只有两种保单；即定期和现金值保险。

    定期保险是有保障性的，保险就是这么一回事。如投保人在规定的期限内不幸故世，家人就可获得赔偿。如没有死，就一分钱也拿不回。

    现金值保险是: 如果你去世了，家人可以拿到钱，如果你活着，拿到钱的就是你。听起来这正是你要的保单了？别急，不要匆忙决定。

    就现金值保单而言，你可以拿到钱（现金值）是因为你所交的一部分保费是用作保险公司的投资。依据你所买的保单种类，情形可能是这样的: 投资于保险公司，再附有一些定期保险。

为什么要买定期保险？

    你可以用最少钱获得最大承包范围。对年轻家庭成员，最需要买保险的人，这也是一个重要的因素。

    比如一个30岁的男人投保RM50,000，期限是20年。定期保险的保费是每年约RM300，而纯现金值保险则是RM1,000以上。

    如果孩子还小，保额必须足够他们未来20年所用。大多数人想要获得最大承包范围，就只能买定期保险了。

    现金值保险的保费更高，你也许会没有能力还保费或者是只能买一个保额比较低的保单。

我们为什么还坚持要买定期保险？

    就算你想买定期保险，代理却会试着去劝阻你。他会同意定期保险比较便宜，但他也会指出你买这种保险时，公司会比较严格。他也会指出只有现金值保险才会有其他的利益。以下是他的争论的一些理由:

• 定期保险是没有价值的，到最后，你一分钱也拿不回。

    交了多年的保费，最终却那不回一分钱是个事实，但这并不意味着就是浪费。

    如果我们来用同样的论点: 这是不是说火险是不该买的？因为房子如果没有被火烧掉，投保人就一分钱也拿不回了。

    既然定期保险的保费比较便宜，因是不买现金值保险而剩下来的钱（两种保费的差额）就可以拿去投资。所以，不可以说你一分钱也拿不回来。

    看你怎么投资，也许你得到的回酬会比保险公司的更高。另一点是: 你可以掌握你自己的投资。

    如果投保的是现金值保险，20年后拿回来的钱可能没有你预估的多。这必须看多年来公司的财务表现。

• “现金值保险是一种为你晚年所做的强制性储蓄。人们都没有决心去自己储蓄。”

    你的决心很可能比代理人对你的信任更高。如果一个保单有强制性储蓄的好处，那2000年为什么会有31.2%的断保率呢？

    一个废止的保单时无效的。

    高断保率的原因有消费人买到保费太高的保单，他们因此不想继续还保费。

    如投保后的首三年没缴付保费，在保单仍未有现金值之前，有关保单将被废止而宣告无效。

    如果你怕会把所有的收入都花光，可以交一部分给你那更有自律的太太保管。或者你可以用孩子的名义开一个储蓄户口，把部分钱存入。如果这笔钱是作为孩子的教育费而设的，你大概不会领出来花掉吧！

• “现金值保单所提出的好处是定期保单没有的。”

    对的，买了现金值保单你可以贷款，也不必怕会被断保。

    由于有投资的因素，经过了两三年后这保单就有了现值。如果想断保，钱是可以领回的。

    既然这是你的钱，保险公司就安心地借给你，还可以向你收利息。这就像银行贷款给你一样，只要你在银行的定期存款超过贷款额，银行就会贷款给你。

    你应该知道的是如果你利用现金值来贷款，你死后的家眷收到的钱就会相对少。保险公司会先扣除贷款额后，才把余数交给你的家眷。

    在不断保条款下，保费到期而你不能付款，保费就会自动从你的现金值扣除，同时也向你收取利息。这种做法会一直重复到现金值用完为止，到时你就丧失了保单。

    问题是投保人为什么不能持续环保费呢？是不是费用太高了？现金值保单的好处会比为家人承保足够范围更重要吗？

定期胜过现金值

    如果你需要保险，就选定期保险。不过还是有一些保费人总认为如果没有拿回一些钱，所交的保费就是一种浪费。保险公司正好充分利用这种感觉来做生意。

结论

保险的要点是要保护受你扶养的人。往后在买保险时要记得他们的需要为优先。所以，最重要的是你过世时，他们可以拿到多少钱？而不是如果你还活着，你可以拿到多少钱？

大棵呆

定期保单有个致命的缺点：年龄问题。
到了某年龄公司就拒保，收你500块赔你100仟，没人肯做的。

Mizkuzhi87

回复 2# 大棵呆


    这个当然。三十岁直五十岁都没问题。最重要是要保到你的的全儿女长大，那时他们都可以自立根生了啊。也不需要你的保单了。假设：你三十岁的时候，你的儿子刚刚出世，在这个时候买定期保单保二十年，那就是你五十岁的时候。五十岁之后你的儿子都已经二十以上了，可以自立根生了。如果在20年期间，你不幸事故，那时保险公司就得赔你家眷一笔钱所以他们的生活还可以继续下去直到你的儿子长大成人。要是你的老婆也是有打工的话，这个更加不用担心。

Mizkuzhi87

回复 2# 大棵呆


    你不做，最多我去买Takaful，谁说没人要做？是你们这些agent嫌佣金少，不想做。

GeMan

这是一份很好的文章，尝试对保险产品做出解说。

虽然技术解释还讲的不错，但却犯了两个错误。
一般平民如果犯了这两个错误，是情有可言的；但对一份由专家写出来的，据有公信力的指南，这两个却变成严重的错误。

首先，指南是一份教导人们如何处理某些事物的文件。其阅读者，包括各层次人士，所有的你我。




所以，
第一个错误是 立场：
打在一开始，这份＂指南＂已经先入为主的 ＂认为＂ A 比 B 好， 然后列出一些（正确的）道理来支持 A 比 B 好，最后结论教导 大家要买 A 不要买 B。

（A = 定期保险；B =现金值保险）

＂A 比 B 好；要买 A 不要买 B＂ 是 ＂指南＂作者的个人立场。如果硬硬将个人立场来教导大众，大家觉得可以接受吗？

在这里打个比方，一本汽车杂志刊登以下的文章：
SAGA=RM５００００
CAMRY=RM１５００００
＊＊＊［同样保额的保险：定期保险（A）保费是 RM１０００；现金值保险（B）是RM３０００］＊＊＊

CAMRY 是一辆汽车，有ABS， AIR BAG 等等，这些都是要多付钱的。。。买汽车就是要解决人类最基本的问题，那就是代步。。。

为什么要买 SAGA？
SAGA 没有很多 extra accessories。
SAGA 价钱比较便宜，所以省下来的钱，车主可以做很多其他的用途，甚至另外自己买自己要的accessories。


CAMRY 体型大，又吃油，还经常被偷。１０年后，RM１５０，０００的车价，跌剩RM５０，０００，亏了RM１０００００！非常不值得！

CAMRY 是比较舒服，比较安全，但这都是因为车主给RM１５００００，有一大部分的钱花在提升 舒服感 与 安全性能。

所以，总结是大家要买 SAGA， 不要买 CAMRY。。。

（纯属借题发表，不是贬低上属汽车）


我要提的是立场：
FD ４％ 利息：
－ 第一组人说 很好，很高利息，又稳，所以喜欢
－ 第二组人说 不好，４％太低了，不能抵消通货膨胀，又被锁定一段日子，所以不喜欢

对第二组人而言，就竟是 ＂FD ４％ 利息＂ 不好，还是 观点／立场 不一？

大家不妨，思考思考。


第二个错误是 比较方法。。。迟些再写。。。

leekk8

回复  GeMan


    你在说废话吗？废人讲废话最厉害  
怎么全马来西亚的保险公司不告槟消协会呢？你当 ...
Mizkuzhi87 发表于 16-7-2010 10:59 AM

因为这本书没有令保险公司面对损失，也没有盈利减少，为什么浪费时间和金钱打官司？没有外国公司喜欢打官司的。
分享和讨论金融产品，可以提出数据分析和优点、缺点。

大棵呆

回复 5# GeMan

所以最终还是回到 ‘钱’ 的问题。
如果有钱，我不介意付3000块的保费，我不介意买150K的Camry.


没钱的人就不好死顶上去，免得供不起的时候被拖回去（断保），什么都没有了，买个基本保障就好。

大棵呆

回复 6# Mizkuzhi87

我始终认为如果没有人对你恶言相向，大可不用这种语气。

（我主张以德报德，以怨报怨）

Mizkuzhi87

回复 8# leekk8


  哈哈……天下最扯的借口！你的公司能比Coca-Cola大啊？槟消协会是直接，很明确的说每天喝一罐Coca-Cola，喝足三个月，你就会移民到天堂或地狱。他们Coca-Cola都对他们无可奈何。如果不会造成损失就别再为你的“现金值”保险defence啦

Mizkuzhi87

回复 10# 大棵呆


    我当时就是买了现金值保险》人寿保险，害到我很惨。这种保单是直接性的伤到我

AK-

定期保单有个致命的缺点：年龄问题。
到了某年龄公司就拒保，收你500块赔你100仟，没人肯做的。
大棵呆 发表于 16-7-2010 09:59 AM

这位小兄弟, 我想请问你，

1）假设你在25岁，买一份term的36种疾病保单，至最高年龄70岁，保费每年400多元。
    保险公司可以在你40岁的时候拒绝接受你的保单？？？

2）收500元赔100k？？？ 那间公司有啊？

AK-

回复  大棵呆


    这个当然。三十岁直五十岁都没问题。最重要是要保到你的的全儿女长大，那时他们都可 ...
Mizkuzhi87 发表于 16-7-2010 10:19 AM

    小妹，这我不同意你的看法了～～


像我们这种小虾米收入的人，最怕的不是“死”，最怕的是“生病”～

所以，“医药卡”及“36种疾病”保单，就对我们来说尤其重要了 ～


孩子虽然大了，但也希望不会成为他们的拖累，尤其现在的经济社会～

[风]少爷

回复  大棵呆


    我当时就是买了现金值保险》人寿保险，害到我很惨。这种保单是直接性的伤到我
Mizkuzhi87 发表于 16-7-2010 11:17 AM

可以分享下，究竟怎样害您吗？有事没有赔？还是？

AK-

这是一份很好的文章，尝试对保险产品做出解说。

虽然技术解释还讲的不错，但却犯了两个错误。
一般平民 ...
GeMan 发表于 16-7-2010 10:54 AM

    某些部分，我不同意。

其实，GeMan你并没有很具体的分析出这两个的优缺点，所以那小妹子无法接受你说出的理由。

Mizkuzhi87

回复 14# AK-

也对……医药卡也是很好，不好意思咯。不过死人也很可怕啊！怕家人会失去最主要的经济来源

AK-

回复  GeMan

所以最终还是回到 ‘钱’ 的问题。
如果有钱，我不介意付3000块的保费，我不介意买150K的 ...
大棵呆 发表于 16-7-2010 11:09 AM

    有钱人～ 不介意我问问你几个问题：

1）你是否为代理员？
2）你的收入是否多少？ 是否为中、高收入者？
3）你是否知道，它们的不同点，优缺点？

大棵呆

    有钱人～ 不介意我问问你几个问题：

1）你是否为代理员？
2）你的收入是否多少？ 是否为中、高收入者？
3）你是否知道，它们的不同点，优缺点？
AK- 发表于 16-7-2010 11:30 AM

1. 不是
2. 中下 （4仟左右）
3. 可能不完全清楚，但也不是一无所知。

大棵呆

这位小兄弟, 我想请问你，

1）假设你在25岁，买一份term的36种疾病保单，至最高年龄70岁，保费每年400多元。
    保险公司可以在你40岁的时候拒绝接受你的保单？？？

2）收500元赔100k？？？ 那间公司有啊？
AK- 发表于 16-7-2010 11:18 AM

又来请教 。。。


1. 视保险公司条规而定。但我们现在好像在讨论Term Life 喔！


2. 肯定有。我买的正是如此（RM428）