我所领悟到Unit Trust跟Insurance的分别and 72rule的秘诀

Mizkuzhi87

不懂我的想法有没有错，请指出我的错误。

渔夫辛辛苦苦打捞回来的海产都得卖给中间商人赚取比较少的收入。而那个中间商人就把那些海产弄去Pasar卖赚取可观的收入。我们就会有疑问的问那些渔夫为什么自己不把那些鱼拿去Pasar卖？他们说他们不知道去哪里找顾客，要怎么买，什么价钱，什么市场他们全都不懂！总而言之他们怕风险。但是有些聪明的渔夫，不怕风险的就会把自己的海产拿去Pasar买，赚取可观的收入…………^^

我想在这里说的是我们平民就是渔夫，然而中间商人就是Insurance。而聪明的渔夫就是Unit Trust，不过有风险^^

我的解释有错吗？

更改：
应该说有一个中间人被一班的渔夫雇佣然后转门领导这一班渔夫或是代表某某一区的渔夫，帮他们把海产推销到外面的市场，然后那个中间人就会跟一班渔夫预先谈妥好怎么分配他们的earning profit或loss。但这种做法大致上是为了减少风险才这么做法，一起分享profit，减低损失的风险^^

在这个case那个被渔夫雇佣的中间人就是unit trust。我这么说法对吗？



72Rule （翻本的秘诀）
Example：

“X” fund的Return on Investment（ROI）是7%，到底需要多少年的时间翻本成两倍？7%的ROI是很普通罢了，算是中等风险，7%的ROI也只是刚刚好盖过每年的inflation = 6% per year。

Solution：

  72/7 = 10.28年的时间来翻本成两倍。如果ROI是12%的话（高风险）： 72/12 = 6年时间。

然后比如你是投资RM100k在“X” fund的话，而ROI是7%的话，那就是需要10.28年的时间变成RM200k。如果你打算从25岁开始用RM100k投资到你65岁左右，意思是你有4次的十年：

35岁时：RM100k =》 RM200k
45岁时：RM200k =》 RM400k
55岁时：RM400k =》 RM800k
65岁时：RM800k =》 RM1600k

以我个人经验，如果你有那么长的时间：40年(long term，风险大大的被减低，或几乎是0风险)，Unit Trust应该目前为止是可以做到，其他的就不懂，但是可以肯定的是保险做不到^^什么unit trust最可靠的就有你们自己去做研究了。如果你懒惰做研究的话，你就去投保吧！哈哈……

跳到脚酸

有对，也有错。
Unit Trust 还是中间人。

吸血骑士

看得一頭霧水，敢問你有投資在保險或信託基金嗎？

Mizkuzhi87

回复 2# 跳到脚酸


   我更改了新的版本，给些评语

AK-

我是不懂用故事来表示 ～ 我只会用数据 ～～

当你买一份保单，Agent的7年的佣金是110%（不懂对不对！），第1年就抽佣35%！！
有分红保单，回酬率1～5%，不同年龄、不同保单、不同回酬。
优点：
1）不用去“照顾”它，满期或出事就拿钱咯！
2）agent常讲的“强制储蓄”，每月定期“存钱”。 适合那些自制能力不够 。
没有定力的人最适合了、未来没有明确计划的人最适合了。（不过，你要保佑你的生意、工作带给你的收入要顺顺利利。“裁员”时保佑鸡头对别人）
3）有分红保单，所以“保障”会“增加”，附加的“福利”也比term保单（没有分红的保单）好。
4）有分红的保单，期满比较长。（举例疾病保单，有分红的保单可保到85岁，没有分红的保单只保到70岁）

缺点：
1）分红保单 比 term（定期）保单贵，因为它有分红嘛～所谓羊毛出在羊身上
2）没有灵活性，因为“强制储蓄”，被“锁死”，不能应急。若是保费太高，被裁员、失业时，就无法缴付高额保费，容易断保。
（之前经济风暴，我那在新加坡工作的朋友，多数的都遭殃，收入减剩1半或剩2/3，结果都断保咯）
3）回酬率低，不能“有效”增值。
4）断保，若是所供的年数太短（少过10年），基本上是“亏钱”；若是少过2年，全部“亏完”。


当你买信托基金，你的agent应该是抽用2%左右（不确定数据，谁可以告诉我)，你投资的信托基金单位会被抽0.25%（债券型） 或5.5%（股票型）。
优点：
1）与传统保单比较，回酬率高（用IRR比较）
   高风险型的基金平均回酬10%左右
   中风险型的基金平均回酬6%～8%左右
   低风险型的基金平均回酬3%~5%左右
2）灵活性，不用担心断保。即使你选择每月银行户口自动加码，若是你的户口不够钱转帐，也不会“断保”。
3）即使被裁员，若是你所持有的基金纸面上还在“亏损”状态，只要不卖出，实际上是不会亏的。（不过，你的钱就在这几年被套牢）
4）可在逢低时“加码 x N倍”，以提高你的整体回酬率。

缺点：
1）没有买保险的人就“危险”，因为没有收入保障。人没事，就能靠基金完成原定目标，但人生病了或出事了，就无法完成既定目标了。
2）有风险，若是没有采用平均法则投资，可能面对亏损。若是把目标定在2、3年，时间太短，如果投资在高风险基金可能面对“亏损”。
   举例，
   情况A：你在2007年时只用RM1000买了个基金（价位在RM0.25），原定计划3年拿出，但是隔年2009年经济风暴下跌50%，这时卖出基金会亏至少一半。2010年时只回到原本价位，这时卖出就会亏了5.5%服务费+亏了“利息”。
期限太短，选错基金，面对亏损的机率就越大。
   情况B：你在2007年时用买了个基金价位在RM0.25，每月加码100，原定计划3年拿出，但是隔年2009年经济风暴下跌50%，每月还是只加码100。2010年时只回到原本价位，这时卖出，回酬率不高，不划算。
  情况C：你在2007年时用买了个基金价位在RM0.25，每月加码100，原定计划3年拿出，但是隔年2009年经济风暴下跌50%，每跌10%加码300（跌越多加码越多）。2010年时只回到原本价位，这时卖出，你就会笑咯 。
3）你要很“用心”地去观察市场局势，自己要做功课。懒人不适合这理财方法。

跳到脚酸

我是不懂用故事来表示 ～ 我只会用数据 ～～

当你买一份保单，Agent的7年的佣金是110%（不懂 ...
AK- 发表于 13-7-2010 01:51 AM

强贴，很中立客观的分析！幸苦了。

^ska^

只能說....保險最後也是買unit trust...
承擔的風險是差不多的...

振益

我是不懂用故事来表示 ～ 我只会用数据 ～～

当你买一份保单，Agent的7年的佣金是110%（不懂 ...
AK- 发表于 13-7-2010 01:51 AM

这个分析非常中肯，一针见血地说出优缺点 。。。

GeMan

我的见解：
（不懂我的想法有没有错，请指出我的错误。。。）

赚钱工具：买卖海产
我们：渔夫

股票：
渔夫辛辛苦苦打捞回来的海产，不怕市场风险，把自己的海产拿去Pasar买，赚取可观的收入。

unit trust：
渔夫辛辛苦苦打捞回来的海产，由于不懂市场／怕市场风险，把自己的海产交给中间人，付他们一点佣金，让他们拿去Pasar卖，赚多赚少，就要看选的中间人有多本领。

保险：
渔夫辛辛苦苦打捞回来的海产，但赚钱不是他们的主要目的，反而是担心有一天出海没回来，家庭生活有问题。这一群的渔夫们就把一小部分打捞回来的海产，交给中间人，条件是：
－ 如果万一渔夫出海没回来，中间人就给他家人一些钱
－ 如果多年以后一切顺利，中间人就给回渔夫一笔钱，大约多过这么多年来渔夫给中间人总海产的价值（要看年份而定）。

AK-

强贴，很中立客观的分析！幸苦了。
跳到脚酸 发表于 13-7-2010 04:16 AM

因为我有做功课嘛～

如有得罪，请多多包涵

我希望能更客观、全面地分析各自的优缺点。若是有不足的地方，我希望大家能指点指点～

个人觉得，银行储蓄、保险、投资都是并重的。

希望这分析能帮助到有需要的人，
不要只是听保险代理员的单方面说词，很多（不是全部）都是为了佣金，而不告诉你/误导你/没有客观地告诉你，有关term保单（无分红保单）的讯息。
也不要只是听菜鸟基金代理员，他们也可能没有全面地替你分析，因为你所投资的钱可能不只是单单钱财上的亏损，也会面对其他可能性的风险。

我个人的经历，遇到太多不老实、不专业的保险代理员。因为很多都是新手，还没有基础，就全职，加上上司要他们快快做到业绩，所以都没有很客观地分析。
（个人的经验比例差不多30：1，也就是遇到的30个保险代理员当中，只有1个是够水准的。
至于所遇到的基金代理员，由于自己遇到的不多，不能作为数据参考。
为什么我遇到做保险的比较多呢？因为佣金高嘛 职场新鲜人都被“吸引”过去了）

无意冒犯各位，我只是说出我所遇到及观察到的事实！

希望这样能减少顾客“被骗”的事情发生，顾客也能更“精明”的做出选择出一个属于自己的理财计划！！

互相学习，共勉之～

Mizkuzhi87

回复 9# GeMan

哈哈……什么时候是叫做“一切顺利”？我们人生真的能那么完美吗？不会遇到逆境的吗？有谁可以担保我们的事业是一切顺利的？保险担保吗？哈哈……

AK-

回复  GeMan

哈哈……什么时候是叫做“一切顺利”？我们人生真的能那么完美吗？不会遇到逆境的吗？有谁 ...
Mizkuzhi87 发表于 13-7-2010 12:57 PM

    英雄所见略同 ～～

天真

只觉得大家已经把
保险和投资混拙了 ！
根本只是把苹果和橙，硬生生的做一个比较！

两个的共同点，只是，大家都是圆形而已！

我认为，苹果和橙，大家还是需要的
因为这两个serve 的purpose 不一样！

一个是为了，比较进取的达到财务和人生的目标!
另个是为了，比较保守的保护财务和人生的目标！

就好像踢球
有后卫和前锋，
平衡就可以拿到世界杯！

天真

平衡就比较容易达到人生目标！

（对不起，少了一句）

AK-

只觉得大家已经把
保险和投资混拙了 ！
根本只是把苹果和橙，硬生生的做一个比较！

两个的共同点，只是，大家都是圆形而已！

我认为，苹果和橙，大家还是需要的
因为这两个serve 的purpose 不一样！

一个是为了，比较进取的达到财务和人生的目标!
另个是为了，比较保守的保护财务和人生的目标！

就好像踢球
有后卫和前锋，
平衡就可以拿到世界杯天真 发表于 14-7-2010 01:18 AM

  又是苹果橙论 ～～ 呵呵～～

我同意，你这句“平衡就比较容易达到人生目标！”

不过，我想请问“天真”的保险代理员，若是有一30岁男性，每月收入有2000元，现无任何保险，每月扣除基本开销，仅剩500元可储蓄及买保险。
请问，你会如何建议他规划财务呢？

GeMan

回复  GeMan

哈哈……什么时候是叫做“一切顺利”？我们人生真的能那么完美吗？不会遇到逆境的吗？有谁 ...
Mizkuzhi87 发表于 13-7-2010 12:57 PM

欣慰LZ有发掘这点。。。

如果每一个渔夫都＂肯定 一切顺利＂，那保险就没有存在的意义了。

现实生活里，没有十全十美。但在众多渔夫里总有一小部分是那么的幸运，＂一切顺利＂，就是 每次出海都安全回来，每次回来都有收获可以养活家人，又没生大病，又没遇到意外，安安稳稳过一生。一千个渔夫中，总有几个是那么的幸运。。。

Mizkuzhi87

回复 13# 天真

我没说保险不好啊！只是我要买的保险是“定期”保险，而不是“现金值”保险

Mizkuzhi87

回复 16# GeMan

哈哈……你没看清楚！“事业”一切顺利吗？事业不顺利就代表没钱缴付保险，那就要断保咯^^
保险也是很好啊！好是好在“定期”保险，而不是那个烂种的“现金值”保险。

GeMan

回复  GeMan

哈哈……你没看清楚！“事业”一切顺利吗？事业不顺利就代表没钱缴付保险，那就要断保咯^^ ...
Mizkuzhi87 发表于 14-7-2010 07:53 AM

LZ，也请你看清楚我写的：
＂现实生活里，没有十全十美。但在众多渔夫里总有一小部分是那么的幸运，＂一切顺利＂，就是 每次出海都安全回来，每次回来都有收获可以养活家人，又没生大病，又没遇到意外，安安稳稳过一生。一千个渔夫中，总有几个是那么的幸运。。。＂

世上不是所有人都 ＂事业＂一切顺利，但总有一部分的人 ＂事业＂一切顺利。

再说，＂事业不顺利就代表没钱缴付保险，那就要断保咯^^＂ 只限于 ＂定期＂无分红保险。

＂现金值＂分红保险，在投保５年后，暂时 一年／两年 ＂事业不顺利就代表没钱缴付保险＂，保单因为有 ＂现金值＂而不会断保。

活生生的一个例子：
买RM１，０００，０００＂现金值＂分红保险，还保费７～８年，过后没还保费，第１５年去世，扣除了拖欠的保费，家人还可以拿到赔偿金RM１，xxx，xxx。

ps。这位保客不是因为 ＂事业＂ 不顺利而不还保费。。。

algo84

不过，我想请问，若是先有一30岁男性，每月收入有2000元，现无任何保险，每月扣除基本开销，仅剩500元可储蓄及买保险。
请问，你会如何建议他规划财务呢？
AK- 发表于 14-7-2010 01:51 AM

我的个人浅见
以他的每月收入有2000元来说,
他的个人保费不能超过rm200,
人怎样都还是要有保障,
最低限度都还是要有疾病,医疗卡或个人意外保险的保障

rm200拿去付保费,
那么就剩下rm300..
我会拿出rm200出来放在银行作储蓄,
以防遇到紧急事故时,手上还有一笔比较容易调动的现金

最后剩下的rm100,
我会长远放在信托基金,
以作增值计划

纯属个人意见,我并不是保险代理员