有几个保险问题想要请教各路高手大大。

喜士

我本人之前因为年幼无知，不熟悉保险，也没有去仔细研究，就买了几份保单。结果现在回头细看，觉得有很大的问题出现。

第一份，我买了ING人寿储蓄保险，一年RM1800，供15年，等5年，一共是20年，然后就可以拿钱。这是人寿+储蓄。

第二份，我接着买了人寿+36疾病。

第三份，我接着又买了另一份人寿。这份保单，因为个人技术上的问题出现，所以导致我现在才发现到我欠了自动保单贷款6千多。利息是一年5.55%，也等于我一年需要还额外的利息RM370++吗？

现在分析，我觉得人寿保单太多了。已经出现了重叠的作用。

我的问题如下：

1.那个auto premium loan，自动保单贷款，如果我不要再保了，可以取消吗？还是必须把6千多还完？

2.我现在想要重组保险结构，只是买单纯保单，有什么办法吗？？还是必须把保险供完？

3.如果把人寿储蓄立时取消，钱可以拿回吗？我已经有了更好的投资管道，这个对我来说回酬太低了。

AK-

我本人之前因为年幼无知，不熟悉保险，也没有去仔细研究，就买了几份保单。结果现在回头细看，觉得有很大的 ...
喜士 发表于 23-6-2010 04:10 PM

    请问你这3份保单几时买的？第2及第3份保额是多少？

个人觉得，
1 若是保单供的越久，cash value就越多，那么拿回的钱相对就多。但一般应该要3年以上吧，但即使7，8年，应该也拿不回本钱吧。（我猜想而已，不知对不对.)
2 详细情况，我想你需要问你的agent。不过若是我，我会亲自到保险公司询问，而且应该会问不同的人或是拿到一些“白纸黑字”的文件（ 小心为上，不然又会说我们听错之类的话）。
3 个人觉得医药卡+36种疾病保单是需要的。不然有什么东东的话，要去哪里找钱。
4 好奇问问，你有更好的投资管道，能否分享一下？


注：我不是代理员。

zhenghui89

1. 如果保单仍然是有效的话，那你可以surrender掉，应该可以拿回一些surrender value，因为自动保单贷款的条件是你的surrender value要大过你的APL amount。

2.视情况而定，因为得看保单价值和你的需求，所以建议你找一个专业的保险代理员分析才做决定。

3.当然钱可以拿回，多或少的问题罢了，因为在储蓄保单的初期，通常现金价值都会比较低。不过如果你觉得达不到你的目标，当然可以选择把钱放到更好的投资工具上。

P/S：我也不是代理员，不过个人认为基本的保障一定要做足才来谈投资。
还有，你的部落格写得不错，继续加油！

tiramisu83

请问你这3份保单几时买的？第2及第3份保额是多少？

个人觉得，
1 若是保单供的越久，cash va ...
AK- 发表于 23-6-2010 07:09 PM

    想问下，您说的若是保单供的越久，cash value就越多，那医药卡和36疾病的premium是包括在保单里吗？还是只是人寿罢了？

zhenghui89

回复 4# tiramisu83


如果你的是人寿+36种疾病+医药卡+储蓄的投资联结保单，那premium是包括在里面了，供得越久自然拿回的钱较多。
至于多少年可以拿回本钱，得看你的保障费用占多少巴仙，还有就是保费多少。

tiramisu83

回复  tiramisu83


如果你的是人寿+36种疾病+医药卡+储蓄的投资联结保单，那premium是包括在里面了，供 ...
zhenghui89 发表于 24-6-2010 11:26 AM

    对，我就是这个保单，不过没有包括投资的。
    通常这样的保单，是不是供到某个年龄（例如40岁），就不用再出钱供了？因为它会好像有什么break even的钱来帮我继续供。

zhenghui89

通常这样的保单都有存钱投资的部分，所以剩下的钱会投资在他们的基金里面每年生利息。
大概在18/20年后就会break even，里面的投资价值已经足够帮你继续供下去。

但是在那么多年以后你的人寿+36种疾病+医药卡等等的利益也因为物价不断上涨而需要再加保。除非你可以在20年后还用回现在的医药卡那些。

P/S：最近的医药费越来越贵。。。。

喜士

回复 2# AK-


   有道理，黑子白字最重要，我真的需要一些医药保障，以及意外保障。其余的应该无法达标了。多谢你的意见。
PS：我的投资是在股市里，自己研究自己投资，经过我的计算，投资连结保险无法给予我需要的回酬。对于我的个人需求，除了保额比较大之外，投资连结保险比不上单纯买基本保险。（当然，不同的人有不同的需求。我不是说投资连结保险是骗人的。）

喜士

回复 3# zhenghui89


   原来如此，今天又学到了新东西，多谢你的意见。

tiramisu83

通常这样的保单都有存钱投资的部分，所以剩下的钱会投资在他们的基金里面每年生利息。
大概在18/20年后就会 ...
zhenghui89 发表于 24-6-2010 02:37 PM

    那通常18/20年后，可以供到几时呢？如果供供下，有可能钱会不够供吗？

zhenghui89

回复 9# 喜士


不用客气。。。

zhenghui89

回复 10# tiramisu83


这些都要视情况而定哦，看你的保单里面累积了多少的cash value，还有那时候需要的保障费用是多少。
如果20年后已经有了RM40,000的cash value，而你的保费1年还是RM2400，这代表你可以连续16年都可以不还保费也不会断，当然你也可以选择供1年不供1年过后再供都可以的，比较flexible。

而如果20年后，你需要的保障费用已经起价，如医药卡和你的人寿保障那些，如果起到RM3000才够cover你的保障，
那不足的费用会从你累积的cash value里扣除。至到你的cash value用完才会断保。

zhenghui89

如果以上的解说错误的话，请各位大大来纠正。
因为小弟是banking and finance的学生，所以现在是在财务规划公司里实习，所以会接触到不少这样的资讯。希望各位多多指教

tiramisu83

回复  tiramisu83


这些都要视情况而定哦，看你的保单里面累积了多少的cash value，还有那时候需要的保 ...
zhenghui89 发表于 25-6-2010 10:26 AM

    这样哦。。那时候的钱都不懂值多少了。通常这样的保单都不可以加保的是吗？需要买新的

zhenghui89

回复 14# tiramisu83


可以在加的，因为这样的投资联结是可以调整保障大小的，只要你的保费足够cover你的保障。
不过到了一定的年龄，可以买其他的保险来加保，因为不一样的保险定位不同。

Squall_Lee

我本人之前因为年幼无知，不熟悉保险，也没有去仔细研究，就买了几份保单。结果现在回头细看，觉得有很大的 ...
喜士 发表于 23-6-2010 16:10

我也觉得你的保险出现了重叠，为什么你会买那么多份保险的呢？

tiramisu83

那个医药卡，是不是如果我一进院，直接给医院我的医药卡？不用出一毛钱？我以前的agent是这样告诉我的

zhenghui89

回复 17# tiramisu83


通常医院会要你先给一点deposit，应该是几百块左右。
而且也要看是怎样的医药卡，像Great Eastern的医药卡就有10%的自付额，最高RM500。

tiramisu83

回复  tiramisu83


通常医院会要你先给一点deposit，应该是几百块左右。
而且也要看是怎样的医药卡， ...
zhenghui89 发表于 25-6-2010 04:53 PM

    这10%都可以claim回的是吗？

我名叫大雄

lz 好像没有医药卡哦。。。。一定要有一张哦。。