医药卡同样的保费，benefit却有很大不同？怎样选？

curlycuddly

我要买医药卡。联络了两个不同公司的保险经纪。

28岁，男，不抽烟

他们offer我的policy 保费差不多（RM2600-RM2800一年），benefit从字面上看却差很多。

我很想知道有可能差那么多吗？还是有什么隐瞒没有告诉我。

我问回他们，他们都说对方的坏处。都不知道是不是真的

请帮我研究看看好吗？

Policy 鞠一
人寿 ：32，800
疾病：25，000 （会随年龄增值）
病房/手术(年）：150 /90，000 （有co insurance 10%，但最多还RM500）
意外死亡 ：50，000
有waiver ofpremium

Policy *lli*nz
人寿 ：200，000
疾病：200，000
病房/手术(年）：300 /100，000 （没有co insurance）
意外死亡 ：100，000
有waiver ofpremium

这两个真的差很多。

问鞠一的为什么*lli*nz可以offer这么多，你的这么少。
他说保费会随年龄增加，如果现在给你那么多benefit，以后为了maintain同样benefit可能会要你加保费。

怎么选？ 实情真的是这样吗？

请各位帮帮忙

teecheesiong

两份里面的储蓄价值会有不同。

还有，可以和他们拿公司的quotation，就是很多字很多页的那一份。里面有最清楚的benifitm projection cash value等等。

最重要的，你为什么想要一份保险？

（当然，也可以找我问，哈哈~）

curlycuddly

回复 2# teecheesiong


我买是要医药保障，最好guarantee renewal

老实讲买医药卡，只要以后保费不要涨太多到我老的时候没能力还。

鞠一对*lli*nz的这么高offer的解释是现在offer这么多benefit，以后可能叫你加保费钱，因为cash value不够cover。

我看我自己应该去做保险，现在就不会这么烦恼。

yyhhcc

我要买医药卡。联络了两个不同公司的保险经纪。

28岁，男，不抽烟

他们offer我的policy 保费差不多（ ...
curlycuddly 发表于 21-4-2010 10:47 AM

    我这能说，如果这是Investment Linked Policy, 你菊一代理解说的是有道理，是事实。

相对来说，有问‘阿联市’，保这么高，以后需要加钱，top-up 吗？

宝之林

ILP的保费是不保证的。普通上代理都不会把保障放得太高，以免客户以后面对TOP up的问题。

xyila_huang02

其实都没有对错的。 菊一和*lli*nz 个有道理。为什么会cash value不够。 原因很简单，因为medical card。

把 *lli*nz 的保障拉低一点，那你就减少以后要加保。

保单全部也差不多。你要选的是他们能提供适当的service^^
加油哦。

curlycuddly

唉..我也知道医药卡不保证保费不会起。可是鞠一的benefit比*lli*nz低这么多。
谁也不知道sekali鞠一20年后会不会起很多，代理只能尽量把policy做到不用top up

只是作为消费人，又是买这么重要又是一辈子的东西，我会想，考虑很多

也许只有买了，倒霉会用到，然后又claim到才觉得买对了。

再倒霉一点是买了，claim不到，因为不符合claim的criteria。又以为可以claim

我还要继续做功课

joelton78

你要知道是ILP的投资回酬，还有公司的claim history。offer多高的sum assured不重要，最重要是容易claim吗？agent的服务态度，公司的回酬。P company的回酬好，有9%一年，claims容易，全马还算是数一数二的。医院容易接受。

李汉伟

我认为ge agent quote 给你的也的确是太少了，而alliance quote 给你的也的确太高了。

我建议：
人寿 ：100k
疾病：100k
病房/手术(年）：200 /120k （有co insurance 10%，但最多还RM500）
waiver

意外死亡 ：100k (用general insurance的比较便宜)

investment link + general PA= 2500/year

protection level: ok
cash value level : ok

不要打广告

LCKUAN

GE 的AGENT有问题GUA，我算过了GELSIS，可以放到疾病、死亡150K左右都没问题。只是AGENT可能要你可那回比较多的SAVING，所以把保障调低。放200K也许可以，可是要担心将来保费可能会增加。另外，GE的ACCIDENT非常的不错，你也需看ALLIANZ的ACCIDNET 的BENEFIT是如何。同种PLAN，肯定的保障是大同小异的。

teecheesiong

我认为ge agent quote 给你的也的确是太少了，而alliance quote 给你的也的确太高了。

我建议：
人寿 ： ...
李汉伟 发表于 21-4-2010 09:49 PM

    认同你说的。

买保险，最重要的就是保障。面对时间流逝，可能没有谁可以控制未来的保费，最重要的是自己买到自己想要的保障。

curlycuddly

感谢各位给了许多宝贵意见。

我看了弟弟的policy。
在他的Smart Medic， Termination 这一部分有这几段：

-when this policy lapses,is surrender or terminated in any other manner.
我的angmoh不好，意思是不是这个保单可以被terminate in any other manner。也就是说我方或保险公司可以terminate这份保单。

** 这样还算guarantee renewal吗？ 还是我误会了

-This annexure may be continued at the company's sole and absolute discretion after the basic sum assured of this policy has been fully paid in accordance with terms and condition of this policy.
这个的意思是，我根据term and condition还了保费，但是保单既继不继续还是depends on保险公司的决定？ 还是我根据term and condition还了保费，保单一定就会继续？

☆JY☆

楼主，看了你的帖，觉得你需要买的是一份保障吧，如果你需要的是保障，为何要拿传统保单和ILP比较呢？
我冒昧的打给比方。。。
现在A公司的保费RM2600，10年后假设上涨到RM5000或更高（到时断保损失惨重）
同样的G公司现在的保费也是RM2600，楼主可以调高到RM3-4000，同样的保障的部分也会增加（虽然保障部分还是不比A高，但保障与保费是稳定的），也不必害怕以后保费高涨过头。。。如果楼主要的是保障就不要去想投资，如果要的是赚钱就忘了这是一份保险。
纯属小小意见，最终决定权还是在楼主手上。

curlycuddly

我要的是保障啊

我在比的两个都是ILP是吗？还是我误会了？

A公司benefit太多怕以后起价，account里面的投资到来的cash value又不够，加保费负担不起

而G公司benefit少些，investment高些，就算以后加保费，cashvalue还是够还而不用我从口袋里拿现钱出来top up。

是我的想法，明天问我的agent confirm。再post他的答复。

☆JY☆

那楼主你要注意10年或20年后的cash value 和 保障起到多少，保费会不会太高。。。

李汉伟

回复 12# curlycuddly


   已经回复你了，
http://cforum1.cari.com.my/viewthread.php?tid=1925684&extra=page%3D1

记得我

Policy 鞠一
1.人寿 ：32，800
   病房/手术(年）：150 /90，000 （有co insurance 10%，但最多还RM500）
   意外死亡 ：50，000
   有waiver ofpremium
2.疾病：25，000 （会随年龄增值）

如果我没猜错你agent应该是介绍你Invesment-Linked Policy+Great Enhanced Living Care（一张单一的疾病保单）

第1的就是ILP，第2的就是Great Enhance Living Care（特点就是基本保障会增长至160%，视乎你的都保年龄。也不会起价，越年轻，月便宜）

记得我

最近GE都Upgrade了ILP的产品。

个人看法：RM2800，全买在ILP
1. 人寿basic sum assured = RM 200,000 （*保障每年增长1%，就是RM2000)
2. 疾病CIBR = RM 200,000 （保障不会增长）
3. 固定收入Great Income = RM 24,000 per year（若受保人终生残废时，将支付受保人24k每年至到70岁）
4. 意外死亡Accidental Death= RM100,000（*保障每年增长5%至到150%为止，就是会增长到保障150k为止）
5. 免供利益Waiver of Premium Plus= 受保人换上36种疾病至99岁和终生残废至70岁的免供利益）
6. 医药卡Smart Medic
a)Room= RM200per night
b)Annual Limit= RM120,000（*若保每单五年内没有索偿，将会每五年增长12k)
   Ex:第五年后 120k+12k=132k，再五年后 132k+12k=144k (十年内没索偿记录）
c)Life Time Limit= RM960,000
d)Accident Death Benefit= RM15,000
e)Car Assistance Programme= 免费汽车援助服务（拖车服务)
d)10% co-insurance,maximum RM500.

-这里我只注重保障
-这里的疾病保障是不会增长
- *符号代表保障会增长
-如有错误，请改正
-谢谢

curlycuddly

回复 18# 记得我


今天和我的agent谈了。

他说人寿和疾病quote这样少是因为insurance charges 会因为年龄而起到很高。

如果给太大的benefit他怕以后我必须top up来maintain这个policy.

他说benefit少点，我的cash value就会多点； 我的policy 保费可以maintain一样价钱的机会就大点或久一点。
（他说当然这些都是预测的啦，谁又可以预测以后医药费会起多高？又或者policy里的investment会有多大的回酬）

所以他给我的quotation很保守

听听一下又好像有道理喔


各位觉得如何？

李汉伟

保守是好，但是过度保守也不是一件好事。